悲剧！钢结构工人高处作业不幸坠落身亡，家属本以为有100万雇主险可获赔，能稍减丧亲之痛，没想到索赔时却被保险公司直接拒绝。近日，该案正式宣判，法院驳回了家属全部诉求，100万理赔款彻底落空。

作为盈科上海的胡鹏律师，我全程关注此案——这类“投保易、理赔难”的纠纷，在建筑施工领域十分常见，很多包工头、施工企业、务工人员都曾踩过类似的坑。今天，我就结合案件细节、法律规定，为大家拆解背后的关键误区，避免再有人因用工、投保不规范，陷入“人财两空”的困境。

案件回顾：工人高处坠落身亡，100万保额成“空头支票”

时间回到2023年5月，钢结构工人刘某在某景区灾后重建项目施工时，意外从高处坠落，经抢救无效不幸身亡。噩耗传来，家属悲痛欲绝，好在包工头谢某此前曾说过，已经为刘某投保了雇主责任险，保额高达100万，这让家属稍稍看到了一丝希望。

可当家属整理好相关材料，向保险公司提出理赔申请时，却遭到了无情拒绝。好好的100万保额，为何突然失效？保险公司给出了三点明确的拒赔理由，每一条都直击要害：

第一，包工头谢某是借用某公司名义投保，并非该公司真实用工投保，保险合同本身未成立；第二，刘某与投保公司之间不存在任何劳动关系，投保公司无需对刘某承担雇主赔偿责任；第三，刘某从事的是高处作业，属于特种作业，但他并未取得相应的高处作业证，按照保险条款约定，需免赔35%。

这里胡鹏律师必须先给大家拆解一个核心法律知识点：雇主责任险的核心前提，是投保人与被保险人之间存在真实的劳动关系，也就是投保人对被保险人具有“可保利益”。简单来说，只有雇主才能给自家员工投保雇主责任险，包工头借用他人公司名义投保，本质上是虚构投保主体，本身就存在严重的法律瑕疵。

同时，很多人可能会疑惑：刘某未取得高处作业证，真的会影响理赔吗？胡鹏律师结合办案经验提醒大家，高处作业属于特种作业，持证上岗是安全生产的硬性要求，也是雇主责任险理赔的重要前提。即便劳动关系成立，若工人无证从事特种作业，保险公司也可能依据免责条款拒绝理赔或减免赔付比例，但前提是保险公司需对该免赔条款尽到明确提示义务。

法院判决：驳回全部诉求，100万理赔彻底落空

家属对保险公司的拒赔理由无法接受，随后向法院提起诉讼，请求法院判令保险公司支付100万保险赔偿金。

法院受理此案后，对案件事实、证据及相关法律条文进行了全面审理。最终，法院作出判决：现有证据无法证明包工头谢某与投保公司存在挂靠关系，也无法证明刘某与投保公司存在劳动关系，因此投保公司对刘某不负有雇主赔偿责任，涉案保险责任不成立，驳回家属全部诉讼请求。

看到这个判决结果，很多人可能会觉得惋惜，但从法律层面来讲，这个判决完全合法合理。盈科上海胡鹏律师结合本案判决，再给大家深入解读一点：根据相关法律规定，挂靠经营模式下，被挂靠单位可能需承担用工主体责任，但前提是有充分证据证明挂靠关系存在。而本案中，正因为没有留存足够的证据（比如挂靠协议、用工记录、工资发放凭证等），无法认定投保公司与刘某存在劳动关系，也无法认定挂靠关系，所以投保公司无需承担赔偿责任，保险责任自然不成立。

律师提醒+法官警示：这3个误区，千万别踩！

该案判决后，承办法官也作出提醒：挂靠投保需明确劳动关系，特种作业需持证上岗，避免因证据不足导致理赔失败；遇到类似纠纷，务必留存完整的用工及投保证据。

作为长期处理劳动纠纷、保险理赔纠纷的律师，我结合自身办案经验（盈科律师团队常年处理各类保险理赔、劳动争议案件，积累了丰富的实务经验），再结合本案，给包工头、施工企业、务工人员补充3点关键提醒，务必牢记：

1. 挂靠投保风险极高，切勿心存侥幸！很多包工头图方便、省成本，借用其他公司名义为工人投保雇主责任险，却忽略了“劳动关系是雇主责任险的核心前提”这一关键要点。这种行为本质上是虚构投保主体，一旦出险，保险公司大概率会拒赔，最终受损的还是工人和家属的权益；若确需挂靠，务必签订书面挂靠协议，明确双方权利义务，同时留存完整证据，避免“口说无凭”。

2. 特种作业必须持证上岗，缺一不可！高处作业、电工、焊工等都属于特种作业，不仅关乎施工安全，更关乎保险理赔。务工人员要主动考取相应特种作业证，施工企业、包工头要严格审核证件，切勿让无证人员从事特种作业，否则不仅可能面临安全生产处罚，还会导致保险理赔受阻。

3. 证据留存是维权关键，重中之重！无论是用工环节（劳动合同、工资发放记录、考勤记录），还是投保环节（保险单、投保资料、条款告知记录），都要妥善留存相关证据。一旦发生意外或理赔纠纷，这些证据就是维护自身合法权益的“硬底气”，没有证据，即便有理，也可能面临败诉的风险。

最后，盈科上海胡鹏律师提示：保险的核心是“风险共担”，而非“事后补救”的侥幸。雇主责任险本应是务工人员的“保障伞”，却因用工不规范、投保有瑕疵，最终变成了“空头支票”，这样的悲剧值得所有人警醒。

如果大家遇到类似的劳动纠纷、保险理赔纠纷，不知道该如何收集证据、维护自身权益，或者对挂靠投保、特种作业合规等问题有疑问，都可以随时咨询我。我将以专业的法律知识，为大家提供一对一的法律指导，帮大家规避风险、依法维权，守护好自己和家人的合法权益。