分期服务嵌入场景成为消费金融提振消费的亮点之一。今年以来，中原消费金融、海尔消费金融等多家消费金融公司与银行、产业等联动促消费，推出在一定期限内享受免息分期服务，越来越多信用良好、违约率低的优质用户通过分期服务，买到了质优价廉的商品。

海尔消费金融推出线下分期服务，成为这场消费升级中的重要选择。海尔消金推出智家分期服务，消费者在全国2000多家海尔专卖店，均可享受分期购买冰箱、洗衣机、空调、油烟机等家电的优惠。截至目前，该服务已累计家电分期交易额达1.3亿元，为促进消费回暖提供了坚实的金融支撑。

此外，中原消费金融将电商活动与分期服务深度融合，通过“补贴让利+权益护航”模式，以实际行动服务国家扩大内需战略，为消费市场回暖注入金融动能。截至目前，中原消费金融以消费场景与分期服务相结合的方式，围绕提额降息等主题活动，累计惠及超331万人次，向用户让利超4473万元。

从消费者购物习惯看，对家电等大额消费支出，消费者仍看重分期服务。通过线下分期购买家电，既叠加了国补与金融优惠政策，又不会影响日常生活现金流。海尔消费金融相关负责人表示，分期服务嵌入场景优势明显：一是家电等消费场景的真实性，二是用户消费需求的确定性。通过消费金融的介入，让原本“犹豫”的消费者提前享受商品与服务，实现金融与场景的无缝衔接。

消费金融公司从扩大试点以来，个人消费贷持续增长，有效满足居民对耐用消费品的需求。《消费金融公司试点管理办法》提出，个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品（不包括房屋和汽车）的贷款。随着分期服务嵌入更多耐用消费品场景，也为消费金融行业的发展探索出新路。

创新金融服务和产品尤为迫切。今年以来，为完善扩大消费长效机制，更好满足消费领域金融服务需求，中国人民银行等多部门发布《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》提出，鼓励商业银行、消费金融公司、汽车消费公司和小额贷款公司在符合监管要求前提下，相互合作、优势互补，开发符合各类消费场景需求的金融产品。

如何优化金融产品更好匹配耐用消费品消费？对此，北京市互联网金融行业协会党委书记兼会长许泽玮表示，优化金融产品的核心在于进行深度定制化设计，使其真正契合耐用消费品单价高、周期长的特点。这包括提供更灵活、长期限的分期方案以降低月供压力；推广“0息分期”等优惠利率模式；并将贷款与延长保修、以旧换新等权益捆绑，打造“金融+服务”的一体化产品包，从根本上提升消费者的购买意愿和体验。

金融服务须精准嵌入消费场景。许泽玮表示，在线上线下零售终端，提供“一键分期”等极简、瞬时的金融体验至关重要。同时，应针对家装等特定大宗消费场景，开发专属的信贷产品，并精准触达年轻群体等目标客群，满足其差异化需求。

消费金融行业的客群较为下沉，随着提振消费的覆盖面逐步延伸，分期服务依托数字化加快向县域消费下沉。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，消费金融正在把县域民生消费作为稳增长的重要战场，聚焦新市民创业就业和大宗商品消费，释放县域消费活力，要加快与快递物流、县域电子商务、公共服务平台等合作共建，多举措推动分期服务嵌入更多场景。（经济日报记者 王宝会）