大鱼测评第1209篇原创

上篇文章Daisy和大家聊了自己家宝宝的保障型产品配置，作为新手妈妈，我给孩子买了什么保险？，这期我们接着聊，怎么给孩子存好钱？

为人父母的都明白，给孩子存钱是一件不得不做、必须做的事。相比起疾病和意外等人生风险是概率性事件，孩子到时间就得上学、日常开销、教育支出、未来购房婚嫁准备，都是必然发生的支出，不论额度大小，钱一定是要花的，早准备更能轻松面对。

之前给很多小朋友安排过储蓄计划，今天就来聊一聊我给孩子是怎么存钱的。

保险是给孩子做长期储蓄的最优工具之一

在以往的教育金专题中，给孩子存钱，不论是未来教育目的、婚嫁金准备等，保险具有其他金融工具所不具备的几大优点：

1.保证资金的安全性。孩子到固定年龄就要上学，学费、生活费、补习费等属于家庭固定开支，而且不能受其他因素例如工作变化造成家庭收入降低、家庭变动、疾病风险等影响。保险作为最安全的金融工具之一，确保了这笔资金安排的安全性。

2.在确定时间提供确定现金流。大多数人在选择储蓄工具时，常常会把收益性和投资属性放在首位，但我们需要注意的是，作为孩子储蓄规划，提供确定现金流才是最主要的，我们需要的是一个实现现金流的工具，而保险年金在提供稳定现金流上有其特有优势。

3.专款专用。钱一定是给到孩子的，不能和家庭其他开销和资金混同。保险通过唯一确定的被保险人，确保了使用资金对象的确定性。

保险产品那么多，我是怎么选择安排的呢？

接下来就一起来看看，如何通过3款不同类型的产品搭配，实现孩子终身现金流规划。

固定领取的年金，为孩子提供终身现金流

第一款产品我选择了一次性趸交的年金险，趸交5万，从孩子上小学开始，每年都有一笔保险金可以领，持续终身：

第7-11年，每年领取850元；

随后每5年，每次比前5年多20%，逐年递增，1020元、1190元......直至终身。

保单从第10年开始，领取+现金价值的总额超过累计保费；

保单第13年开始，现金价值高于交的保费，每年即可以定额领取，如果有急用也可以随时退保，本金一直都在，且持续增值。

为什么选择这款产品，并且金额不高呢？主要有几点考虑：

1.财商教育，从小开始。

我选择的首次开始领取时间是保单第7年，刚好是孩子开始上小学，这个年龄开始财商教育比较适合。

2.领取金额适中。

给孩子多少零花钱是值得思考的问题，太多孩子会觉得来钱容易、易养成花钱大手大脚习惯，太少财商教育的意义不突出。这份保单每年领取金额刚好满足我的预期，适合引导孩子开始学习自己规划用钱。

3.领取金额持续增长，有一定抵御通货膨胀功能。

领取金额每5年增长一次，随着孩子长大，领取金额也逐渐增加，可以满足后续使用需求。

4.持续终身现金流，长辈的爱陪伴孩子一生。

这笔保费是长辈们给孩子的新生礼金，选择一次性趸交、持续领取方式，把长辈的爱意延续孩子终身。长辈们也许不能陪伴孩子一生，但通过保单把爱换成另一种表达方式，持续不断领取的保险金，每一次领取，都是长辈对孩子的爱。

支持减保的增额终身寿险，是给孩子未来的准备

第二款产品选择每年交5万、交3年购买一份分红型的增额终身寿险：

孩子20岁时，带分红演示保单价值近27万；

30岁时，带分红演示保单价值近40万；

40岁时，带分红演示保单价值近60万；

以此类推，如果中间不取用，持续复利增长至终身；

如果中途有需要，可以通过部分减保获取资金使用。

为什么这样买？我的考虑是：

1.在孩子上小学前，是完成大额储蓄计划的好时候。

孩子上小学之前相对开销小，主要解决吃穿等日常需求，至于兴趣班、学前教育，完全可以根据自己的需求选择是否安排，而我的计划是前期不做过度投入，在这个时期尽量多存钱，完成储蓄计划，所以缴费期选择不超过5年的。

义务教育阶段开始，也是必要的教育支出开始时期，孩子身上的开销增大，想要存钱难度也增加。

2.高等教育和婚嫁是大头，越晚准备压力越大。

9年义务阶段，如果选择公立体系，相对必须的学费开销会少一些，即便选择私立体系，因为处于父母工作上升期，可以通过每年的收入解决。

但等孩子进入高等教育阶段后，教育选择更多，需求也有变化了，比如想要留学深造，会面临大额学费和生活费，如果没有升学计划，孩子工作后的购房计划或者结婚计划也会在后续几年陆续出现，而此时夫妻双方可能处于工作平稳期或者接近退休期，想要马上凑出大金额难度加大，一般还是需要从其他渠道挪用，既然早晚都要准备，不如有余力的时候提前备好一部分，避免临时抱佛脚。

3.保单复利，越早存，投入小，领取多。

对于给未来准备的钱，保险有其他金融工具不具备的稳定复利增长功能。保险前期回本慢，有一定的锁定期，但回本后，随着时间增加，复利增长速度加快，例如这份保单，越往后，每10年保单价值增长速度加快。而短期储蓄或理财，会面临利率不确定的风险。

4.增额终身寿险的灵活减保获取资金的方式更匹配高等教育和婚嫁不确定时间用钱需求。

什么时候想深造，什么时候结婚和购房，在时间上有很大的不确定性，增额终身寿险的领取更加灵活，不需要使用时保单继续复利增长，需要使用时减保获得。

孩子买养老金，有意想不到的优势

第三份产品我选择给孩子买分红型养老年金，这个思路其实来自于我的一位委托人，她在年初给自己和孩子分别购买了一份养老年金，刚好手头有这么一小笔资金，恰逢市场利率下调，保险产品定价也随之下调阶段，索性给孩子早早锁定一款优秀的产品：

每年交20980元，交3年，60岁开始领取，领取至终身：

保证领取部分月领1000元，保证领取20年，活多久领多交；

加上分红后，养老金的实际领取金额是逐年增长，

60岁时，分红演示月领2683元；

70岁时，分红演示月领3145元；

80岁时，分红演示月领3779元；

领取直至终身，活多久领多久。

为什么孩子依然值得买养老金？我觉得优势主要有这几点：

1.给孩子买养老金，投入低、领取高。

毋庸置疑，孩子买养老金能领更多，因为商业养老金的特点是买的越早领的越多，年龄越小，越有充足的时间进行复利累积，未来领取非常可观。总投入才6万多一点，等孩子60岁开始，每月至少领取1000元，加上分红未来是逐年增长的，其实和我们的社保养老金非常类似。

2.优秀分红型养老年金下架窗口期，为孩子锁定一份未来的保障。

这几年利率下调趋势显著，未来产品定价进一步降低，这几年可以说是买终身年金或增额寿额的好时期，我给孩子选择的这款养老年金上市11年，持续分红表现非常好，好产品早入手。

总结

给孩子存钱因家庭而异，存多存少按实际情况即可。但宗旨还是越早越好，其实安排专款专用，说到底还是分担父母的责任，也是对孩子未来负责，越早规划，准备越充分，孩子也能比同龄人更有一份底气。

三份储蓄险刚好可以陪伴孩子一生各个阶段：

第一份陪伴孩子共同成长，协助他形成良好的金钱观和消费观；

第二份为他人生大事助力，确保教育、婚嫁资金在安全线以上；

第三份养老金，虽然有生之年作为父母不一定能看到孩子真正领取的那一天，但跨越半个世纪的期待以保单这种完全确定的方式传递也不失为一种烂漫。

最轻松的卷自己的方式，就是从娃一出生就花小钱办点大事，不然等大了再存，还是有些具体，娃又卷不动。

悄悄的说我儿也有好爷爷奶奶外公外婆，不说多了，这样存钱至少基本生活，吃饭的钱是有了。

End.