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2025年12月27日 05时07分46秒

　　来源：机构之家

　　12月25日，锦泰财产保险股份有限公司（以下简称“锦泰财险”）召开2025年第四次临时股东会，审议通过了一份关键议案：调整公司高分红股票的投资规模上限，并计划将这部分资产指定为FVOCI（以公允价值计量且其变动计入其他综合收益）。

　　对于锦泰财险这类区域性中小险企而言，实则是在利率下行、资产荒压力渐增背景下，向资产端要收益的必然选择，更折射出行业分化加剧下，区域性险企的生存突围逻辑。

　　承保端失血倒逼投资端补缺口

　　理解锦泰财险这次调整，必须将它置于保险业“资产荒”的大背景下审视。近三年来，市场利率趋势性下行，银行存款、国债等传统固收资产的收益率持续收缩。然而，保险资金背负着长期的保单负债，对投资收益的稳定性和确定性有着刚性要求。传统资产收益的普遍收窄，正在直接侵蚀行业的利润基础，使得潜在的利差损风险日益凸显。

　　这一困局中，监管层在2025年给出了明确的路径指引。5月，国家金融监管总局将股票投资的风险因子下调了10%。12月，《关于调整保险公司相关业务风险因子的通知》进一步细化规则，对长期持有超过三年的沪深300、中证红利低波动100成分股，风险因子从0.3降至0.27；对持有超过两年的科创板股票，风险因子从0.4降至0.36。

　　这些政策的直接效果，是降低了保险公司投资股票时的资本占用，为部分公司提升权益配置比例提供了空间。其更深层的意图，是通过监管工具的调整，引导保险资金进行更长期的投资，并将资金导向大盘蓝筹和科技创新等符合国家战略方向的领域。

　　具体到锦泰财险自身，其经营数据反映了不小的压力。承保端，综合成本率从2022年的100.03%、2023年的100.93%，攀升至2024年的102.79%，并于2025年前三季度达到103.79%，显示承保亏损持续扩大。拆解来看，综合赔付率逐年走高，分别为65.44%、70.07%、73.73%、77.32%；而综合费用率则从34.59%、30.86%降至29.06%、26.47%。

　　这表明公司虽然努力控制了费用，但赔付成本的更快上涨是导致承保亏损扩大的主要原因。然而，通过压缩费用来改善利润的空间终究会非常有限。

　　因此，投资端承担了更重的盈利任务。同期，锦泰财险的投资收益率分别为0.81%、2.85%、3.53%、3.04%；综合投资收益率分别为-1.60%、0.72%、4.82%、5.29%。随着近两年资本市场回暖，投资收益成为弥补承保亏损、支撑公司实现微弱整体盈利的关键。对于锦泰财险这样的中小险企而言，投资能力从未像现在这样，直接影响着公司的生存状况。

　　低利率时代突围组合：高股息+FVOCI

　　FVOCI这一会计科目，在近年已成为保险资金应对市场波动的关键工具。

　　其核心运作机制是，其市值的日常涨跌不计入公司的当期利润表，仅将获得的股息、分红等收益确认为投资收益。直到资产被出售时，所有累计的浮动盈亏才会一次性结转。这种处理方式，相当于在利润表前设置了一道“缓冲垫”，有效平滑了资本市场波动对保险公司当期业绩的冲击，符合保险资金追求长期、稳健财务表现的内在要求。

　　今年以来，市场的反应迅速且高度一致。东吴证券的研究数据显示，截至2025年中期，主要上市险企的股票资产在FVOCI科目下的占比显著攀升：中国人寿较年初提升10.6个百分点至22.6%，中国平安占比高达65.3%，中国太保、新华保险和中国人保也分别达到33.8%、18.8%和46.4%。这清晰地表明，增配FVOCI权益已成为行业共识性操作。

　　而高分红股票之所以成为填入此科目的“最佳拍档”，在于其提供了当下稀缺的“确定性收益”，稳定的现金分红，既能在低利率环境中增厚收益，本身也是对股价波动的天然缓冲。

　　而这一策略的另一层意义，在于应对行业根本性的期限错配挑战。保险资金普遍存在“长钱短配”的问题，资产负债久期缺口较大。而能够长期持有、提供稳定现金流的高股息股票，被视作“新的久期资产”，有助于保险公司拉长资产端久期，更好地匹配负债。

　　因此，将高分红股票配置于FVOCI科目，是保险公司在低利率、高波动市场环境下的一种战略性权衡。它同时达成了三个目标：获取稳定股息收入以对抗利率下行，通过会计处理屏蔽股价波动以稳定利润表，以及作为长期资产优化资产负债匹配。